苏农利润增速高于营收增速

在长三角地区密集的稳增城商行与农商行阵营中
，苏农银行长期以“稳扎稳打”的表象风格著称
。其依托苏州雄厚的苏农经济基础和活跃的民营经济生态，坚持深耕县域
、银行聚焦“三农”与小微金融
，打响在区域市场中占据了不可或缺的红海三角洲科技辅助发卡网生态位。

据财报数据显示，突围苏农银行前三季度实现营业收入32.21亿元，稳增同比微增0.08%；实现归属于母公司股东的表象净利润17.08亿元，同比增长5.01% 。苏农利润增速高于营收增速，银行显示出其在成本控制与资产质量优化方面的打响努力
。

不过 ，红海市场竞争激烈，突围如何在坚守本土化、稳增小微化战略的同时，突破成长天花板、寻找新增长曲线，已成为苏农银行必须直面的现实课题。

“稳”的表象

从核心指标看，苏农银行的“基本盘”依然稳固 。

财报数据显示，发卡网自动发卡平台截至9月末
，苏农银行资产总额达2267.49亿元，较年初增长5.96%。其中
，贷款与存款总额分别增长6.68%和7.08% ，显示出其信贷投放与储蓄基础仍在稳步扩张，“服务本土”的根基持续夯实。

与此同时 ，苏农银行0.90%的不良贷款率 、1.24%的关注贷款率，以及高达355.85%的拨备覆盖率 ，共同构筑了一道“坚实稳固”的风险抵御防线 ，成为其在经济波动周期中最大的底气所在。

然而，光鲜的规模与质量指标 ，掩盖不了核心盈利动能减弱的现实
。

前三季度，苏农银行营业收入同比微增0.08%，已近乎零增长。这鲜明地反映了在利率市场化与同业竞争白热化的双重挤压下，银行传统息差空间收窄的51发卡网平台行业性困境。此外，净利润能维持5.01%的正增长  ，更多是依赖强大的成本控制与可能减少的拨备计提，这种“以价补量”或“以丰补歉”的模式难以持续。

为破解增长瓶颈 ，苏农银行正从业务和资产配置两个层面积极寻求突围。

在业务方面 ，苏农银行零售业务发力财富管理 ，本尊科技对公业务创新“链式”模式 。据财报数据显示 ，9月末，苏农银行零售存款余额1118.34亿元，较年初增加104.97亿元，增长10.36%；公司贷款余额892.32亿元，较年初增加64.80亿元，增长7.83%。

在资产配置方面 ，苏农银行大幅压缩非标债权 ，聚焦信贷主业与流动性。据财报数据显示 ，其他债权投资大幅减少10.85%，自动发卡网大全而传统的贷款和债权投资显著增加。这预示着该行在主动压降风险相对模糊的非标资产，向更透明、标准的信贷与投资业务回归。

如此看来，苏农银行财报数据描绘了一幅典型的区域性银行转型画卷 ：在“稳”的表象下
，进行着一场深刻的“进”的变革。

群雄逐鹿 ，多维挤压

在长三角这片中国经济的沃土上，银行业的竞争早已超越“蓝海” ，进入“群雄逐鹿”的深度博弈 。苏农银行正面临全国性银行
、同类农商行 、同类农商行等竞争对手的多维挤压，“本土化优势”或被逐层消解。

其一，全国性银行“强龙”压境，对苏农银行进行降维打击。

国有大行和股份制银行凭借其低廉的资金成本和强大的品牌效应 ，正持续将业务下沉至县域市场 。它们通过数字金融和标准化产品 ，258发卡网与苏农银行争夺其最核心的优质小微客户
，这种“降维打击”直接侵蚀了苏农银行的利率定价能力和客户基础。

其二 ，农商行“地头蛇”围攻，同类银行激烈厮杀。比如 ：同为农商行体系的常熟银行和张家港行 ，它们在业务模式、客群定位上与苏农银行高度同质 ，导致“贴身肉搏”，对苏农银行形成压制。

常熟银行财报数据显示，前三季实现营业收入90.52亿元，同比增长8.15%；归母净利润33.57亿元 ，同比增长12.82%；扣非归母净利润33.42亿元
，同比增长12.22% 。这一表现明显优于苏农银行 ，反映出在同梯队竞争中的优势地位 。

其三 ，城商行“优等生”差距越拉越大。放眼整个江浙地区
，与宁波银行、企业级自动发卡平台苏州银行等优秀城商行相比，苏农银行的差距十分明显
。

以宁波银行为例，其前三季度营收和净利润增速均超过8% ，资产总额突破3.5万亿元 ，增速高达14.50% 。反观苏农银行，0.08%的营收增速和2267亿元的总资产规模 ，凸显了其在体量与成长动能上的弱势。

在多重挤压下 ，苏农银行引以为傲的“本土化优势”正在被逐层消解，其原因深刻反映了区域性银行的普遍困境
。

一方面 ，苏农银行的服务仍聚焦于传统的存贷汇业务 。而优秀的同业，如宁波银行，早已转型为通过投行、财富管理、国际业务等为企业提供全生命周期服务的“综合金融服务商”。对于成长中的中小企业而言，后者“融资+融智”的综合赋能吸引力巨大 。

另一方面
 ，规模体量制约发展后劲，较小的资产规模意味着抗风险能力、科技投入能力和品牌影响力的天花板。在需要持续大手笔投入金融科技的时代 ，苏农银行的资本实力限制了其数字化转型的深度与速度 ，从而在长期竞争中可能后劲不足 。

总之 ，长三角银行业竞争格局的演变，是中国金融业发展的一个缩影。对于苏农银行而言，既要守住“本土化”这一立身之本
，又要突破传统思维局限，在服务深度  、业务广度、科技高度上实现突破。

逆水行舟，不进则退

长三角银行之间的竞争 ，早已超越单纯规模与网点的比拼，演进为一场关于资本实力、科技赋能 、人才高地与战略远见的综合较量。在这场日趋白热化的竞争中，以“稳扎稳打”著称的苏农银行，正面临增长动能减弱的严峻挑战 。

若不能及时破局，苏农银行增长主动权恐将逐步削弱，未来的出路 ，关键在于完成一次深刻的价值重塑与战略升维 。

首先，深耕本土做精做透，打造不可替代的生态位  。面对强劲对手，苏农银行需要更加聚焦本土市场 ，将“本土化优势”做到极致 。这包括深化对当地产业的理解 ，开发更具针对性的金融产品，以及提供更贴近客户的服务体验 。

其次 ，深耕差异化，科技赋能提升效率，建立独特的竞争优势 。在普惠金融的大框架下，必须找到更加细分 、大型银行不愿做、其他农商行做不了的特定领域
，比如特定产业链 
、科技创新型企业早期融资等
，进行极致化的专业能力建设。

此外，协同发展抱团取暖，形成规模效应。苏农银行需要以更开放的心态，与金融科技公司、同业机构甚至异业伙伴合作。在技术开发、产品创新、风控建模等方面共享资源，借力打力，弥补自身在技术和场景上的短板 。

苏农银行的困境 ，反映了区域性银行在金融科技浪潮和行业整合大背景下的普遍挑战。

对于苏农银行而言，“稳扎稳打”的优良传统不应被抛弃 ，但其内涵需要重铸。它不应再意味着步伐的迟缓
，而应代表战略定力的沉稳、风险管控的稳健以及在深刻洞察自身优势基础之上 ，进行战略突围的坚决果断。

唯有如此 ，方能在长三角的激战中守住一席之地
，重掌属于自身的增长主动权 。返回搜狐，查看更多